Beim Effektivzins handelt es sich um einen jährlichen festen Kostensatz der aufgrund der Aufnahme eines Kredits (z.B. einer Baufinanzierung) entsteht. Der Effektivzins setzt sich hierbei aus mehreren Posten zusammen. Anhand des effektiven Jahreszinses ist es für den Kreditnehmer möglich, mehrere Kreditangebote der Bank zu vergleichen.

Wie setzt sich der effektive Jahreszins zusammen?

Der Effektivzins eines Kredits setzt sich aus mehreren Faktoren zusammen. Bei diesen Faktoren handelt es sich neben den reinen Kreditzinsen um sämtliche Kosten, die in Verbindung mit der Aufnahme des Kredits entstehen. Bei diesen Kosten handelt es sich zum Beispiel um Bearbeitungsgebühren, Kosten für den Verwaltungsaufwand oder auch der Provision.

Effektivzins = alle Kosten die für die Aufnahme eines Kredites entstehen

Die Berechnung vom Effektivzins

Der Effektivzins in Prozent wird in der Regel anhand der Uniform-Methode berechnet, welche folgendermaßen ausschaut:
Der effektive Jahreszins = (Gesamtkosten des Kredits x 24) / (Laufzeit des Kredits (in Monaten) +1) x Nettokreditsumme
Innerhalb der Kreditgesamtkosten können unter Umständen auch Kosten für eine Restschuldversicherung enthalten sein. Diese wird in der Regel von vielen Banken oder Geldgebern je nach Kredithöhe und vorhandenen Sicherheiten als zusätzliche Absicherung erwartet.

Wird diese von den Banken erwartet, so wird der Betrag für die Restschuldversicherung (RSV) je zur Hälfte zu den Gesamtkosten und zur Nettokreditsumme hinzugerechnet.

Gibt es Tricks beim Effektivzins, den die Banken anwenden können?

In der Regel geben alle seriösen Banken den effektiven Jahreszins an, ist dies nicht der Fall, sollte das Kreditangebot genauestens überprüft und auch verglichen werden, da die angegebenen Zinsen rechtlich verankert sind und im nachhinein nicht angefochten werden können. Dennoch ist nicht jeder Geldgeber, der keinen effektiven Jahreszins angibt, automatisch als unseriös einzustufen.

Die Zahl der Banken, die anstatt eines festen effektiven Jahreszinses, zum Beispiel 4,9 Prozent eff. Jahreszins, den effektiven Jahreszins „ab“ angeben (zum Beispiel ab 4,9 Prozent) hat zugenommen.
Grund hierfür ist, dass Banken auch das Ausfallrisiko und auch die Höhe der zu zahlenden Kreditraten anteilig mit in den Effektivzins einfließen lassen. Dies kann zum Beispiel bei einer hohen Kreditsumme mit langen, recht niedrigen Raten geschehen und wenn der Kreditnehmer zusätzlich über wenig Sicherheiten verfügt.